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Todo lo que tenés que saber antes de pedir un crédito hipotecario

Gabriela  García Gabriela García
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Cuando se puede acceder a un crédito hipotecario hay que aprovechar la oportunidad. A través de los bancos oficiales se puede gozar de un préstamo a 30 años; en el caso de Argentina se gestiona ante los bancos Nación, Provincia y Ciudad. Las condiciones varían según cada entidad, pero en general se ofrecen líneas a tasa fija, a la que se le suma el ajuste de capital por inflación, tomada a partir de la llamada Unidad de Valor Adquisitivo (UVA). Entre el inicio del trámite y el otorgamiento del crédito pueden pasar unos 90 días. 

En este libro de ideas les vamos a dar información útil sobre todo lo que hay que saber antes de pedir un crédito hipotecario. Esperamos que les ayude a tomar la decisión de solicitarlo para tener la tan soñada casa propia.

Antes de empezar

Antes de decidirse por tal o cual entidad para solicitar el crédito para comprar un departamento en un edificio como el de BTA Diseño y Construcción, hay que analizar y comparar los costos y la tasa inicial de la cuota. El problema es que hay una demora en la entrega del dinero, entre que el banco recibe la solicitud y la aprobación. Esto puede tomar entre 30 y 45 días, y si el plazo se estira puede llegar a malograr una compraventa. Lo primero que hay que averiguar es si la documentación de la vivienda esté en regla, si la propiedad que se vende es apta para crédito y se puede hipotecar. Si no es así, no se va a poder utilizar el crédito otorgado en esta operación. Los expertos inmobiliarios aconsejan comenzar la gestión de la hipoteca en dos o más bancos y luego salir a buscar la propiedad.

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Hay dos tipos básicos de crédito hipotecario, el tradicional a tasa fija y el nuevo que se ajusta por inflación. Este último realiza un ajuste periódico o alícuota diferencial, y cobra una cuota inicial acorde a los ingresos del solicitante. Por ejemplo: para acceder a un préstamo tradicional de 1 millón de pesos a 15 años, hay que ingresar con una cuota inicial de $20.000. En cambio el que tiene en cuenta el UVA representa una cuota inicial de AR$8.000. 

10.000 créditos por mes

Actualmente se estarán otorgando 10.000 créditos hipotecarios por mes entre banca pública y privada, con un préstamo promedio de 1 millón de pesos. Las cuotas van desde $ 4.600 (Banco Nación), $ 5.993 (Banco Ciudad) y $ 5.931 (Banco Provincia).

Quién puede pedirlos

Desde abril están disponibles los préstamos en todo el país. Pueden acceder las personas entre 21 y 60 años, ya sean empleados en relación de dependencia, monotributistas o autónomos. Los primeros deben presentar los últimos 3 recibos de sueldo. Los autónomos deben exhibir la constancia de inscripción ante la AFIP y los últimos 3 tickets de pago. También certificación de ingresos netos expedida por un contador con firma legalizada por el Consejo Profesional de Ciencias Económicas, constancia de los 3 últimos pagos de Ingresos Brutos o exención. Los monotributistas deberán presentar constancia de inscripción, últimos 3 comprobantes de pago. Si son profesionales deben tener la matrícula al día (profesionales)  y los comerciantes la habilitación municipal. 

Monto del crédito

El monto máximo del crédito se calcula teniendo en cuenta que la cuota no exceda un porcentaje determinado de los ingresos declarados. Las líneas se darán a un máximo de 30 años, con un tope de unos AR$ 3.100.000. Al momento de la compra, hay que tener en cuenta que el banco sólo ofrece hasta un 75% de la propiedad a adquirir, y hay que tener el 25% para concretar la operación cuando se apruebe el crédito. 

Quién a quién

El Banco Nación concede créditos únicamente a quienes busquen financiar una vivienda única con un valor de mercado de hasta 3 millones de pesos. El monto máximo a prestar será AR$ 2.480.000 con tasas de 3,5% para clientes y 4,5% para el resto. No habrá límite de edad, pero a partir de los 65 años el monto se ajustará contemplando que el beneficiario cobra una jubilación. 

Banco Ciudad

El Banco Ciudad considera un préstamo de hasta AR$ 2 millones con tasas del 5% más UVA a 20 años para quienes cobran su sueldo en el banc. Los no clientes con un préstamo similar pagarán una tasa de 6,25% o 5,9% para créditos a 30 años. Los créditos a 30 años quedan reservados para personas que ronden los 30 años. 

Banco Provincia

El crédito otorgado por el Banco Provincia  cubre hasta el 75% de la tasación de la vivienda y se aplica para construcción o para refacción. Es el único organismo que no exige que el préstamo sea para vivienda única. La tasa para clientes es 5,9% más UVA ($ 5.931 la cuota inicial) y para el resto, 7,5% ($ 6.599). Si bien el límite de edad es 60 años, se puede incluir un codeudor más joven, a quien se toma para el cálculo del préstamo.

Llegó el día

Una vez aprobado el crédito el banco envía un tasador para evaluar el precio de la propiedad y luego asigna un  escribano y se hace el trámite de la hipoteca para cerrar la compra de la propiedad. Al calcular los costos no hay que olvidar los gastos de escribanía que cobra cada banco, además de los gastos de gestión del crédito. En total puede representar un 5 % del total de la operación de compra de la vivienda.

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